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普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”、企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，一頭連著經(jīng)濟社會發(fā)展的“大格局”，“雪中送炭、服務民生”是發(fā)展普惠金融的題中之義。

中國人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%，增速比各項貸款高4.8個百分點，一季度增加1.9萬億元。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳、中國人民銀行辦公廳印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）表示，要堅持又普又惠、堅持綜合服務。專家表示，要增強數(shù)字賦能，提高普惠金融風險監(jiān)測、防范和處置能力。支持金融機構通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務模式、降低服務成本。

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。10多年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進步，多層次供給格局逐步確立。但也存在區(qū)域發(fā)展不平衡，金融機構對對優(yōu)質(zhì)小微客戶重復授信和“掐尖”，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等現(xiàn)象。

北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷表示，《實施方案》首次擴大范圍，把小微企業(yè)、三農(nóng)、新市民、脫貧人員、民營企業(yè)和其他重點幫扶人群納入了服務范圍，從“特惠”走向真正的“普惠”。要堅持“市場化和惠民性”并重經(jīng)營原則，利用市場手段促進普惠金融業(yè)務更加精細、規(guī)范和高效運作，豐富普惠型金融產(chǎn)品，完善普惠型金融服務，實現(xiàn)“又普又惠、服務民生”的政策初衷。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，要通過政策引導，金融機構壓降負債成本、提高經(jīng)營效率，推動普惠金融服務“量增、面擴、價降”。強化金融機構科技投入，通過數(shù)字化降低成本、提高風險管理的成效，從而進一步形成支持小微企業(yè)融資的長效機制。

有專家表示，金融機構發(fā)展普惠金融不僅是頂層設計的“鴻篇巨制”，更要將其融入一線工作的“針頭線腦”。從“量的擴張”向“質(zhì)的提升”轉(zhuǎn)變，正成為金融機構的核心課題。

“從業(yè)務實踐看，‘提質(zhì)’體現(xiàn)在保險產(chǎn)品可保范圍持續(xù)擴大，其中小額理賠金額提升顯著；‘擴面’體現(xiàn)在對于特殊人群的關注，例如60歲以上老年用戶防癌險平均理賠金額同比增長20.4%。”元保集團創(chuàng)始人兼CEO方銳說。

當前，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等科技賦能，正成為金融機構普惠“首貸”擴容、融資成本下降和保險保障精準滴灌的關鍵。

專家表示，AI+金融場景的創(chuàng)新探索，將推動我國普惠金融從產(chǎn)品層向服務層縱深發(fā)展。隨著大模型技術在金融等垂直產(chǎn)業(yè)的應用持續(xù)落地，將提升專業(yè)性、個性化數(shù)字普惠服務的可得性。

“AI 技術將成為打造保險高質(zhì)量服務的核心支撐。”方銳認為，隨著AI大模型進入應用深水區(qū)，理賠難、理賠慢的痛點有望進一步破解。未來理賠將變得更加簡單快捷，實現(xiàn)醫(yī)療單據(jù)在線識別、理賠條件自動核驗、賠付金額自動計算并快速到賬。當用戶切實感受到理賠的便捷、透明與公正，這種由服務體驗改善所形成的正向循環(huán)，將推動我國保險業(yè)實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

顧雷表示，建議妥善消除普惠金融潛在違規(guī)風險，把跨條線、跨層級、跨部門普惠金融創(chuàng)新活動統(tǒng)一納入監(jiān)管，強調(diào)行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段提升科技監(jiān)管能力，加強監(jiān)管協(xié)同，形成監(jiān)管合力。